Touhu po vlastním bydlení neuhasily ani přísné podmínky pro získání hypotéky, ani vysoké úroky. Připravili jsme pro vás s hypotečními odborníky seriál, ve kterém vás provedeme problematikou získávání i čerpání hypoték. V prvním díle si řekneme, jak žádat o hypotéku a hlavně jak neudělat tu největší chybu, která by mohla touhu po vlastním bydlení zhatit.
Nemá cenu si nic nalhávat, aktuální situace na trhu hypotečních úvěrů není nikterak příznivá. Vznikl nám tu „smrtonosný koktejl“ vysokých úrokových sazeb a nových omezení ze strany ČNB. Lidé musí mít k získání úvěru vlastní prostředky ve výši 10–20 % z ceny nemovitosti. To znamená, že na byt v ceně sedm milionů potřebují 700 tisíc korun a v případě, že je jim více než 36 let dokonce 1,4 milionu. Na to úspory většiny populace zdaleka nestačí.
V rámci série o hypotečních úvěrech jsme se obrátili na Davida Kašpara z hypotečního tržiště Zaloto, aby nám pomohl zorientovat se ve složité problematice půjček na bydlení.
Jaká je Vaše bonita?
V první řadě si proto zjistěte, „jak na tom jste“. To znamená ověřit si u banky tzv. bonitu, která určuje, jakou výši úvěru vám je schopna daná instituce poskytnout na váš záměr. Spíše než obcházet všechny banky, bych ale doporučil začít schůzkou s nezávislým finančním poradcem, který je schopen nahlédnout do několika bank a porovnat jejich plusy a minusy s ohledem na vaši situaci. Přitom si ale dejte pozor (výslovně je požádejte), aby bankéř nebo finanční poradce nevytvořili ve zkoumaných institucích žádost o hypoteční úvěr.
Proč vznikne problém?
Pokud by se ukázalo, že banka, ve které byla podaná žádost, vám nebude schopna z jakéhokoliv důvodu půjčit, zůstane v registrech zanesena neúspěšná žádost o úvěr. Sám jsem se setkal s klientem, který měl v registrech za tři měsíce sedm žádostí v různých bankách. Jak je obcházel, všude si založil žádost, která byla následně zamítnuta, a tak si pořídil hned několik negativních záznamů v registru. Takový záznam může být při získávání úvěru komplikací, protože v očích bank ztrácíte důvěryhodnost. Několik odmítnutých žádostí tak může vaše sny o bydlení pohřbít. Dobrý finanční poradce tuto problematiku zná a určitě takovou chybu neudělá. Ověření bonity ale není jedinou možností, kterou nyní máte. Přestože je velmi užitečné, myslete zároveň na to, že samo o sobě negarantuje, že úvěr opravdu získáte.
Musím mít vybranou nemovitost s žádostí o hypotéku?
Dnes již existuje možnost nechat si schválit hypotéku, přestože ještě nemáte vyhlédnutou nemovitost. Jak to chodí? V praxi je to tak, že vám banka na váš příjem schválí hypotéku, a vy pak máte tři roky na to vybrat si vhodnou nemovitost, na kterou peníze použijete.
Co když nemovitost nenajdu?
Po celou tu dobu zůstává zachována sjednaná úroková sazba a nic nesplácíte. Před koupí samotné nemovitosti (ani po třech letech) vás už nikdo nebude prověřovat – hypotéku máte již přiklepnutou. Ale pozor! Spousta bank dává dneska velké pokuty, pokud nedodržíte poskytnutý časový rámec a nemovitost za tu dobu nenajdete.
Jak poznám slušného specialistu?
Ať už se nacházíte v jakékoliv životní situaci a řešíte jakýkoliv typ bydlení, v dnešní složité a rychle se měnící situaci ohledně nemovitostí i hypoték je určitě lepší svoji situaci vždy konzultovat s odborníkem. A tady přichází moje poslední doporučení. Právě na výběr poradce si dejte velký pozor. Ověřte si, že je držitelem licencí na zprostředkování úvěrů, což bohužel dnes spousta zprostředkovatelů jen tvrdí, ale není tomu tak. Zjistíte to ve veřejně přístupném registru na stránkách ČNB.
